Содержание страницы
Когда рефинансирование имеет смысл
- Новая ставка заметно ниже текущей, а до конца кредита ещё много лет. В аннуитетном платеже основная доля процентов приходится на первые годы, поэтому чем раньше переход, тем больше эффект.
- Платёж стал тяжёлым. Можно увеличить срок и снизить платёж, но общая переплата вырастет.
- Нужно вывести созаёмщика, например после развода, или объединить несколько кредитов в один.
- У вас комбинированная семейная ипотека, и хочется снизить ставку по рыночной части.
Универсального порога нет. Решает расчёт по вашему кредиту.
Как посчитать выгоду
- Возьмите остаток долга и оставшийся срок из справки банка или приложения.
- Посчитайте новый платёж и переплату по новой ставке на тот же срок.
- Сравните с тем, сколько осталось заплатить по текущему кредиту.
- Вычтите расходы на переход: оценку квартиры, страховку, регистрацию залога, госпошлины и комиссии, если они есть.
- Посчитайте, за сколько месяцев экономия на платеже окупит эти расходы.
Учтите период до регистрации залога в новом банке: в это время ставка может быть выше. Если вы получаете налоговый вычет по процентам, право на него сохраняется, когда новый кредит выдан на погашение ипотеки.
Рефинансирование семейной ипотеки
Условия программы позволяют рефинансировать по семейной ипотеке кредит, ранее выданный на её цели, например на покупку квартиры у застройщика. Если вы брали рыночную ипотеку на новостройку, а семья теперь подходит под условия программы, проверим, можно ли перевести кредит на льготную ставку.
Если у вас комбинированная семейная ипотека, где часть кредита по льготной ставке, а часть по рыночной, рыночную часть можно рефинансировать. Минфин сообщил об этом в октябре 2025 года и уточнил, что количество рефинансирований не ограничено.
Данные на сентябрь 2026 года, условия могут меняться.
Когда рефинансирование может не получиться
- Есть свежие просрочки по текущему кредиту или другим долгам.
- Доход снизился, и новый банк не одобряет нужную сумму.
- Квартира не проходит требования нового банка: неузаконенная перепланировка, состояние дома.
- Квартира в строящемся доме и ещё не оформлена в собственность. Такие кредиты рефинансируют не все банки.
- Кредит оформлен по льготной программе, и при переходе на рыночные условия льгота потеряется.
Иногда проще начать со своего банка. Многие банки рассматривают заявления действующих заёмщиков о снижении ставки, и это обходится без новой оценки и перерегистрации залога. Если свой банк отказал, считаем варианты в других.
Если вы брали ипотеку на новостройку по сниженной ставке от застройщика, проверьте, когда заканчивается льготный период. После него платёж может вырасти, и рефинансирование стоит просчитать заранее.
Что происходит со ставками в 2026 году
В 2026 году Банк России несколько раз снижал ключевую ставку. Рыночные ставки по ипотеке обычно следуют за ней, но конкретные условия банк назначает по вашему профилю: доходу, кредитной истории, квартире.
Прогнозов мы не даём. Зато можем посчитать, что вы получите при переходе сегодня, и сравнить с текущим кредитом.
Какие документы понадобятся
- паспорт и СНИЛС;
- действующий кредитный договор и график платежей;
- справка об остатке долга и отсутствии просрочек;
- подтверждение дохода: справка о доходах, выписка с Госуслуг или справка по форме банка;
- документы на квартиру: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или участия в долевом строительстве;
- отчёт об оценке квартиры;
- если в кредит направляли маткапитал: документы о его использовании.
Точный список зависит от банка. Мы собираем его под конкретную заявку.
Чем поможем
Бесплатно посчитаем выгоду по вашему кредиту, подберём программу и банки, поможем с документами и заявкой. Решение принимает банк, одобрение мы не гарантируем. Если расчёт покажет, что переход не окупается, так и скажем.
Если вместо рефинансирования вы думаете о покупке квартиры побольше, посмотрите обмен недвижимости.
